论联保信贷在博弈中的可能性论文

2020-02-12 07:25:02 63

摘要：联保部队自成立以来已在全世界得到推广。但是，其操作中存在一些问题。本文分析了有关这些问题的先前研究，根据中国的现状分析了农民和企业共同担保信贷的实施，提出了借款人与贷方之间博弈的主导矩阵和长期博弈模型，以及从理论上解释了持续借贷的可能性。游戏连续运行的具体做法。

关 关键词：联保部队；农民；中小企业；游戏;是

继续联保部队的贷款针对最贫穷的农民；提供小额短期贷款，定期还款；无需抵押或担保人。该模型已在许多地区取得了成果。长期以来，中国的农业自然金融环境较差，农作周期长，气候大，农业处于不利地位。农民的收入不稳定，放贷时缺少抵押品。对于企业而言，与大型企业相比，中小企业信息更不透明，更薄弱，缺乏抵押品和贷款困难。农户和中小企业贷款困难突出，影响经济发展。有鉴于此，中国从其他国家学习并实施了联保部队，在一定程度上解决了农民和中小企业的资金问题。但与此同时，联保部队存在一些问题。有关学者对联保部队进行了哪些研究？中国如何避免危害并改善其运作机制，以便联保部队能够更好地为经济发展服务？本文试图给出一个总体方向。

一。文献综述

现有文献将与联保部队有关的问题分为事前，事中和事后。

（1）事先。赵延清，何光文

（2007）解释了联保部队信贷有效运作的先决条件。组团。 Ghatak，Guinname（1999）认为小组成员更容易搭便车。江能，邹平，王泽利（2007）提出，小组规模应为4-6（家庭）；谢世清，李四光（2011）根据市场风险阈值和界限确定集团的规模。就集团成分而言，Impavido

。 （2012）指出成员对风险的态度不同，双方都玩游戏。Besley，Coate （1995）指出，小组内部的博弈均衡促进了还款率。 （2009）建议放贷人应加强客户选择。

（II）。Stieglitz，Weiss（1981）指出联保部队的道德风险和不利选择。肖兰华，金学军（2010）认为，通过内部约束，可以增加违约成本，减少逆向选择；吴伟伟（2013）认为土地可以承包经营权利作为农民获得贷款的抵押。

联保部队信贷的动态视角。李耀华，魏国旺（2013）分析了联保部队借款人的行为，指出了贷款额度，内部罚款以及从还款到不还款的外部冲击的演变路径，并使用“跷跷板”比喻来解决这一问题。这个问题的游戏机制。

（3）之后。 Impavido（1998）认为，社会制裁可以促进联保部队的信贷。江能，邹平（2009）表明，增加可信的惩罚威胁可以降低违约率。

2.联保部队的支配矩阵和长期博弈模型

（1）支配均衡是一种“非默认”机制。假设有两个组成员，游戏的返回矩阵为参与者B默认且未默认，参与者A默认（B-，B-）（B，A）不默认（A，B）（A + ，A +）。代表每个参与者采用相应策略获得的信用等级，设置A +> A> B> B-，则非违约是每个参与者的主导策略。如果在某个游戏中，每个参与者都有一个主导策略，那么这个主导策略组合就是游戏的均衡结果。

（2）设计长期博弈机制以减少违约。张维颖（2002）指出，信誉可以促进合作。假设在每个游戏结束之前，双方都期望下一次交易的概率为δ，并且每个游戏的结构都相同。考虑贷款人的“触发策略”：我选择首先信任您；如果您没有违约，我将继续信任您；一旦您违约，我将永远不会再信任您。此时，如果借款人违约，他将获得当前期间的回报a和随后每个期间的0回报，因此预期总回报为a。如果借款人没有违约，则获得当前收入b（b bb +bδ+bδ2+bδ3+…= b /（1-δ）

1只要b /（1-δ）≥a ，交易继续概率δ≥1-（b / a），非违约是借款人的最佳选择，合作机制的核心是各方愿意抵制由其带来的一次性直接收益的诱惑。

三。在农村家庭和企业中使用联保部队

（1）农民。2000年，农村信用合作社开始试点农户小额信贷和联保部队对农户的信贷，良好的品种和机械可以提高效率，增加生产和收入，农民的收入增加，可以为农村信用社提供储蓄资金，实现双赢

从长远利益出发促进非违约措施：（1）在中国某些地区先行试点实施分歧d将学生的付款额分为不同的级别，并在确定级别时包括家庭信用值，该信用值与家庭在联保部队中的表现成正相关。对于父母累积的每增加一个单位的信用值，可以降低其子女的支付水平。 （2）高信用农民在购买种子，机械等方面可以享有优势，既可以增强激励可信赖的农民，又可以减少农业用地的支出，支持和惠及农业。

（ii）中小企业。张维颖分析“沉重“复杂博弈和声誉机制”认为，重复博弈建立的声誉机制可以在委托人和代理商之间建立合作关系。因此，公司的信用等级与其产品相关，客户习惯于约束公司以保持良好的声誉。现实可行。设计为：银行根据企业的绩效给出信用等级，并与企业协商在产品包装上打印其信用等级。

IV。结论

在中国成功使用联保部队需要多方努力，协调与合作。特别是，政府制定了政策和条例，将联保部队纳入法律体系，创造良好的法律环境，并增强廉正感。公司的信用等级印在很多公司的包装上。这需要政府的指导，可以进行试点然后加以推广。在银行方面，工作人员需要提高其风险意识和识别能力，简化贷款程序并提高效率。 ，宣传联保优势，善于寻找和指导目标客户，树立良好形象，与企业建立和谐友好的关系，以提高评估信用等级的信誉。对于需要借款的农民或企业，从心理上讲诚信，树立好榜样。设立信贷小组时，请仔细评估小组成员的参与资格。